近日，網商銀行在杭州宣布正式開業。和其他銀行不同的是，這是中國第一家將核心系統架構在金融云上的銀行。“我們有三大核心能力，這將是網商銀行區別于傳統銀行和互聯網金融機構的關鍵。”

網商銀行行長俞勝法說：“一是，大數據挖掘能力，可以毫不夸張地說，我們走在最前面。二是，我們網商銀行采用完全去IOE系統（去掉IBM的小型機、Oracle數據庫、EMC存儲設備，代之以自己在開源軟件基礎上開發的系統），這在國際上和國內都完全沒有。這套系統對于網商銀行業務發展至關重要。網上交易量太大，一般系統會承受不了，而我們系統不存在這個問題。三是，互聯網技術的發展為我們在移動端為客戶提供金融服務創造了很好條件。”

值得注意的是，監管層目前態度比較謹慎，還未放行“遠程開戶”,網商銀行的業務開展面臨極大掣肘。畢竟做銀行最核心的是賬戶體系，如果沒有該體系，銀行可施展的空間很小。俞勝法表示，網商銀行不能做開戶、存款業務，只能做“不需要依靠賬戶或可通過其他賬戶來實現”的簡單業務。

7月起跑

網商銀行由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等6家股東發起設立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網商銀行獲開業批復。

小微企業、個人消費者和農村用戶，是網商銀行的三大目標客戶群體。根據規劃，網商銀行將以互聯網方式經營，不設物理網點、不做現金業務，沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營。

俞勝法透露，網商銀行將基于云計算的技術、大數據驅動的風險控制能力，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。所謂輕資產，是指不走依賴資本金、物理網點、人員擴張的發展模式，而是用互聯網的方式，數據化運營。所謂交易型，是指不以做大資產規模，追求商業利潤為目標，更快速地實現資金的循環流動。

平臺化的思路，則是網商銀行將風險管理能力、技術支撐能力、場景化的客戶服務能力，開放共享給同業金融機構，進而更高效地實現金融服務需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態化的平臺。

為小微企業提供服務不會單打獨斗做平臺化。目前，網商銀行的管理團隊已經全部到位。據浙江銀監局批復文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任網商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產品總監、童正任合規總監、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內審部門負責人。具體業務有望在7月開展。

“我們團隊中除了我基本都是‘75后’。不包括我，平均年齡不到38歲。”俞勝法透露。

首家“云上銀行”

有APP沒網點、沒有信貸員、核心系統跑在“云”上、放貸由機器和大數據決定而不是人——浙江網商銀行，與其說是銀行，不如說是一家有銀行牌照的科技公司。

據浙江網商銀行介紹，其是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。網商銀行系統由螞蟻金服專家團隊自主研發，采用全分布式的金融架構，完全基于螞蟻金服和阿里云自主研發的金融云計算平臺、移動互聯平臺、金融大數據平臺和OceanBase數據庫開發。所謂分布式架構，通俗理解就是把許多開發應用分散到很多服務器上操作，從而提高服務器計算、處理信息能力的一種系統架構。

跑在“云”上的不僅僅是網商銀行。金融云已經幫助數百家來自銀行、保險、證券、征信、微金融等各個金融行業的系統升級到了云計算與大數據平臺上。目前“云”上已駐有芝麻信用、天弘基金、眾安保險、螞蟻小貸等不同金融業態的用戶。

在傳統銀行的一些人士看來，網商銀行系統的確具有很強競爭力。某國有銀行相關人士之前就對《中國經營報》記者表示，目前并不擔心網商銀行的客群和業務定位會不會搶占傳統銀行的地盤。更關注的是基于阿里自主研發的分布式架構的網絡銀行核心系統，現在傳統銀行業已經意識到科技和信息技術驅動業務創新的急迫性和重要性。

對“上云”的金融機構來說，只需要付出遠低于傳統金融技術的成本，就能夠擁有處理高并發金融交易、海量大數據的能力。

網商銀行相關人士透露，以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。IT系統成本高，也是一些銀行對小額賬戶收取年費的重要原因。再從銀行最日常的支付業務來看，銀行每筆的成本在幾毛錢，而跑在云上的網商銀行只需要不到兩分錢。技術優勢及其帶來的成本下降，成了網商銀行可以去大力拓展普惠金融業務的基礎。

從人才配備來看，在網商銀行300多名員工中，三分之二是科技人員，從事數據建模等工作。而無論在國有大型銀行，還是股份制銀行中，科技人員的比例也就是10％左右。

“監管層送大禮”

盡管遠程開戶還未放行，但民營網絡銀行的政策障礙在一定程度上得以消除。

6月24日，國務院召開常務會議，會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案(草案)》。借鑒國際經驗，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。

“對于25日開業的網商銀行來說，這簡直就是一份大禮。”俞勝法說，“由于遠程開戶目前監管還沒有批準，存貸比考核的放松意味著我們可以不用有那么大的壓力去拉存款。”

據了解，央行對遠程開戶比較謹慎，原因主要在于網商銀行和微眾銀行這兩家網絡銀行報的遠程開戶方案，其技術可靠性沒有被檢驗過，因為沒有第三方機構的獨立測試和驗收，央行對系統可靠性心里沒底，兩家的數據都是兩家銀行自己提供的，沒有經過央行檢驗。另外，央行擔心給了網商和微眾這兩家遠程開戶試點，會對其他銀行產生影響。

俞勝法透露，網商銀行第一款產品會是個人貸款業務。利率肯定比微眾銀行推出的“微粒貸”要低，而微粒貸最高年化利率達到18.25%，事實上也曾導致業內一片嘩然，并被吐槽缺乏新意。

“我們不是要和微眾銀行競爭，貸款定價主要考慮三個因素：資金成本+運營成本+風險成本，可能資金成本和運營成本兩家差不多，但是在風險成本上我們更有優勢。因為我們有阿里小貸過去近5年經驗和數據積累，能讓我們更好地控制風險。”俞勝法說。

值得慶幸的是，對網商銀行的管理層來說，未來幾年的經營壓力并不會太大。螞蟻金服董事長兼CEO彭蕾在開業典禮上明確指出，網商銀行的考核目標不是市場規模，更不是利潤率。最看中的是中小企業客戶數和海量的普通消費者。

在開業之前，俞勝法就曾表示，網商銀行將立足于服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯網的方式，服務“長尾”客戶。未來目標是五年內覆蓋1000萬小微和個人客戶。

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