【商城眾網電商資訊】最新消息，11月25日百度與歐洲最大的保險公司，德國安聯保險集團深度合作，將籌建一家互聯網保險公司，在全國范圍內開展互聯網保險業務。至此，BAT 三大巨頭再次聚首，面對極具爆發潛力的保險市場展開激烈角逐。不難想象，今后互聯網保險行業的競爭必將白熱化，預計比賽高潮也將此起彼伏，所以說好戲一定在后頭。

那什么是互聯網保險呢?一般將互聯網保險定義為保險公司或保險中介機構通過互聯網為客戶提供產品及服務信息，實現網上投保、承保、核保、保全和理賠等保險業務，完成保險產品的在線銷售及服務，并通過第三方機構實現保險相關費用的電子支付等經營管理活動。事實上，從這一描述中不難發現，所謂互聯網保險簡單的說就是在線銷售保險及完成售后服務流程。

在線賣保險并不是今天才有的事。早在2000年以經營網絡業務為核心保險電子商務公司泰康人壽在線就已成立，之后，平安保險、太平洋保險、新華人壽、中國人壽等保險業巨頭都紛紛成立了獨立運營的電子商務公司。

傳說中的互聯網牌照，其壽險牌照仍待零突破

2013 年9月獲保監會開業批復的眾安在線保險拿到國內首張互聯網保險專業牌照。2015年7月，正式出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》，就保險機構通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺開展互聯網業務進行規范。其中對互聯網保險的經營主體作了明確規定：經營主體包括保險機構、自營網絡平臺、第三方網絡平臺和保險專業中介機構等。眾安的這張牌照并不意味著眾安在線保險代表了全新獨特的業務模式，而更多應當被看作是張限制性牌照。也就是說其他既有的保險巨頭可以經營實體業務也可以經營互聯網業務，而眾安在線卻只能經營在線業務。

眾安保險是由馬云、馬明哲、馬化騰三位大佬合資設立，要注意的是，眾安在線目前拿到的還只是財險牌照，其壽險牌照申請仍在審批過程中，尚未有定論。 2015 年10月21日，京東與四川省政府簽署戰略合作框架協議，向監管部門提出了互聯網保險牌照申請，但申請的是財險牌照。如若成功獲批，這將是業內第5張互聯網保險牌照。另外3張互聯網保險牌照分別被易安財險(2015年6月獲批)、安心保險(2015年7月獲批)和泰康在線財險(2015年7月獲批)3家公司摘取。但算上京東的一并5張互聯網保險牌照都是財險牌照，純互聯網壽險公司仍舊在空白狀態。

所以目前來看，互聯網保險公司主要分兩種，一種是已有牌照的老牌保險公司，重新拓展網上銷售保險的業務，如泰康人壽，官網泰康在線為用戶提供網上保險直銷的一站式服務。另一種是完全在線銷售保險的公司，需要獲批新的互聯網保險專業牌照。

2014年中國保險行業協會發布的《互聯網保險行業發展報告》顯示，經營互聯網保險業務的產、壽險公司占到133家保險公司的45%，其中壽險公司有44家，財產險公司有16家。

在線健康險保費市場規模當下僅6.6億

從人身險公司總體業務結構上來看，2015年前三季度互聯網人身保險的各險種中，網售健康保險占比非常小只有0.6%，其2015年化規模保費僅為6.6 億元。就代理銷售方而言最終賺取的是保費傭金，若按20%的傭金比例算，在線銷售健康險最終獲得的傭金收入在2015年總規模約為1.32億元。

就目前來看，著力經營互聯網業務的大多為中小壽險公司，以290億元的保費占據82%的互聯網人身保險市場份額。同時，外資人身保險公司占互聯網人身保險市場份額的15%，較傳統渠道保費占比有較大提升。

如果說互聯網業務有顯著增長，按理保險銷售員的數量應當有所減少。但就2015年第三季度保險會發布的數據來看，保險銷售員人數卻不減反增，第三季度壽險公司營銷員392萬人，較去年同期增加116萬人，同比增長達到42%。

如果拿電子商務發展十分好的服裝業做橫向對比，2008年網售服裝占服裝業整體銷售額的1.8%，4年后2012年網售服裝占比超過了20%。如果互聯網健康險業務占比也能提高到20%的話，則有7~8倍的增長。拋棄保險公司自營在線網絡和其他類型的在線銷售平臺所截取的比例，對于眾多想要最終以賣保險變現的互聯網醫療健康公司而言似乎還是不那么夠分吧。說起來還是太小，歸根結底商業健康保險自身的當前盤子太有限，營銷模式的突破能否本質上提高商業健康險對消費者的吸引力呢?恐怕僅靠銷售環節和理賠流程上的改進恐怕很難有質變。

積極參與互聯網醫療的湯臣倍健申請相互保險牌照

2015年上半年，相互保險已然成為今年保險市場的熱點。據傳，已經有近20家機構排隊申請相互保險牌照。其中包括阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服和天弘基金正在申請的相互保險人壽保險牌照。

此外值得特別關注的，2015年6月，4家創業板公司新國都、湯臣倍健、騰邦國際、博暉同時發出公告，宣稱參與發起設立相互人壽保險公司，信美相互人壽保險公司。除了博暉創新出資4500萬元外，其他3家公司分別出資5000萬元，各占相互人壽保險公司初始運營資金的5%。創立于1995年的湯臣倍健處于營養健康產業，是中國保健行業第一家AAA信用等級企業。2014~2015年間，湯臣倍健投資入股多家互聯網醫療創業公司，范圍涵蓋移動健康管理、智能硬件、基因檢測等，不難看出湯臣倍正試圖通過最終落實到壽險，進行健康干預服務的挖掘價值。

相互保險公司(Mutual Insurance Company)是指未上市，并沒有股票股東的保險公司。相互保險公司是由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，其經營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產品，而不是追逐利潤。所謂相互保險公司，實際是投保人基于相互保障的原則設立并共同擁有，為投保人自己經營保險業務的法人組織。與股份保險公司不同，相互保險公司經營所獲得的絕大部分利潤將返還給保單持有人，因此，保險消費者能最大限度地降低成本并獲得保障。

換句話說，保險公司自身不賺錢，純為了服務投保人。聽著有點耳熟，互聯網創業領域免費模式盛行，連保險業也紛紛熱衷于此了?但要提醒大家的是，相互保險公司與股份制保險公司是可以互轉的。此外，一個值得思考的邏輯是，因相互保險公司給出的保單條件更佳，更有助于吸引消費者來投保。雖然在保費上更優惠，但有一類支出是少不了的，那就是理賠支出。理賠作為相互保險公司的運營成本將轉移給醫療健康產品及服務公司，如果從醫療產品及服務到保險支付都是同一組織下的，那么最終的邏輯就是，這一組織吸引了消費者投保的保費，最終為自己的醫療產品與服務賣了單。

哪些互聯網醫療創業公司與保險公司沾親帶故?

許多互聯網醫療企業都將醫療商業保險視為最有可能實現的盈利變現途徑。其實對保險公司來說，“互聯網+醫療”也是健康險產業發展的新趨勢。根據互聯網醫療公司與保險攜手合作的新聞，列舉了如下一些互聯網企業和對應的合作方，相信很多企業私下都與保險建有合作，但公開資料有限，沒有曝光的暫時未列入。

此外，不少項目因投資方有參與投資保險公司或保險經紀公司，而間接與保險公司沾親帶故。下圖為動脈網整理的目前與保險公司有直接或間接資金關系的創業項目。

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