移動金融將在今年迎來爆發，那么，在2.0時代，移動金融在大數據征信、風控以及創新方面，又將出現哪些變化呢？

目前，移動金融已進入2.0時代，其中典型的產品和公司包括微眾銀行第一款產品“微粒貸”、阿里的“花唄”以及一些創新型的互聯網金融公司，這些產品和公司依賴大數據征信，充分挖掘數據價值，并盡可能和多方達成數據共享，在風險定價能力不足的今天，這些公司在現有的數據基礎上做出征信決策方面的探索。

顯然，移動金融進入2.0時代有其大背景，而移動金融因為其零邊際成本的特性，也代表著行業的未來。記者注意到，因具備快速、便捷等特性，加上面臨更加小額的需求，而移動金融能夠以接近零的邊際成本去獲取客戶，因此，業內人士認為，移動金融是金融發展的大趨勢，并且今年將迎來大爆發。

業內：移動金融代表未來方向

近日，第三方數據服務平臺TalkingData發布移動金融應用行業數據報告，今年一季度，移動金融應用的用戶數達7.6億，增幅高達130%。

目前，各大銀行、券商、互聯網企業等，都在移動金融領域進行布局，各個金融細分領域，都有對應的移動應用和服務可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細分行業相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動金融新形態出現。

余額寶的出現引爆了整個互聯網金融行業，各種“寶寶類”余額理財產品層出不窮，而在銀行端，手機銀行在支付和理財方面也早有涉及。

2013年被稱為中國互聯網金融元年，而今年移動金融將迎來爆發，因在諸多方面存在優勢，也預示著移動金融是金融發展的大趨勢。

主推移動金融的麥子金服董事長黃大容表設計：“互聯網金融優勢體現在三個方面：大數據支持、用戶體驗、交易成本降低，隨著移動金融的服務內涵不斷豐富，重力感應、二維碼識別、手機定位等移動技術不斷出現，極大地方便了用戶隨時隨地享受智能化、信息化的金融服務，尤其是移動社交網絡的興盛，也改變了營銷的模式，可以說移動金融是互聯網金融的升級模式，代表了未來的方向”。“移動金融具備快速、便捷等特性，隨著移動設備的普及，消費者也在迅速地由PC端向移動端轉移。移動金融將面臨更加小額的需求，這就需要實現全自動地通過互聯網的模式進行銷售，在無人工成本的條件之下，借助移動互聯網的方法，能夠接近零的邊際成本去獲取客戶。”維信理財總裁廖世宏表示。

正是移動金融背后依賴的移動互聯網技術，企業面對的是一個長尾市場，能夠以低成本或者零邊際成本獲客，移動金融也能軋平時間與空間的限制。

P2P平臺貸款端創新不足

近日，騰訊旗下的微眾銀行第一款產品—“微粒貸”已在QQ錢包平臺上線。作為一家完全架設在互聯網上的民營銀行，此舉具有標志性意義。

而維信理財日前也對外發布了“卡卡貸”智能金融產品，該產品基于卡卡貸微信公眾號，通過簡單的方法填寫資料，便可以在1分鐘內獲得授信，最快15分鐘內放款，而整個過程并沒有任何人工參與。此外，手機貸、微額速達等公司也涉足到這一領域。

上面兩種互聯網小額信貸產品，或者說移動互聯網小貸產品，和此前的1.0時代的金融理財有著本質的區別。

以P2P行業為例，記者了解到，九成P2P公司都在移動端有布局，不過僅限于理財端，在貸款端無法進行更多的創新。

正是基于在移動端貸款領域的突破，移動金融2.0時代正式來臨。而在2.0時代，互聯網金融公司必須依賴大數據進行充分的數據挖掘和數據共享，其難度也遠超1.0時代，不過這也體現移動金融正在向金融的本質回歸。

黃大容告訴記者，“這代表了從單純的技術應用到完善金融服務的升級，依靠移動終端，未來可以完成很多傳統金融的固有動作，而貸款端的難度就是在移動技術環境下如何借助新的評判標準保證借款的安全與風險可控，這需要大數據的積累和分享。”

手機貸CEO俞亮認為，互聯網理財拼流量、品牌認知信任度，信貸的核心是風險識別管理；理財端是互聯網產品屬性、貸款端更偏向銀行產品屬性。大數據在精準營銷、社交關系、網購交易等領域成熟應用積累到一定階段，使得手機貸有機會采集上述數據源作為征信依據，建立風控模型執行信用評分，進而完成從互聯網理財到移動互聯網信貸的跨越。

“中間的難點在于，如何從大量原始數據中挑選出與個人信用高度關聯的可信賴維度，多重的維度進行交叉驗證，同時又要根據不同細分客群的差異、市場經濟周期的變化不斷的校準變量，達到精準風險識別。”俞亮說。

移動金融獲政策助力創新多在消費金融領域

從目前了解的情況來看，大數據存在已久，大數據在金融領域的應用國外已比較成熟，而國內則處于剛剛起步的階段。不過，隨著中國征信市場的放開，移動互聯網技術的日臻完善，加上央行今年1月已經發布指導意見，移動金融2.0時代將迎來大好發展機遇，大數據風控時代已經到來。目前，業內普遍采用信用評分卡模型進行風險定價，使用傳統變量（信貸）和大數據如電商、社交和網絡行為記錄判斷還款意愿和還款能力，而由于互聯網信貸依賴程序系統判斷，需要標準化的篩選處理，個人的收入、誠信水平比較容易量化判斷，創新的領域多在消費金融領域。

個人消費貸款市場需求迫切

從1.0到2.0，是什么促使移動金融的業態發生了改變？

“風控需要一個試錯的過程，需要不斷改善，大數據風控相關產業鏈和技術在走向成熟，比如反欺詐、電子合同、身份驗證等相關產業取得了新的進步，促使大環境向好的方向轉變。”維信理財總裁廖世宏表示。

手機貸CEO俞亮也向記者表示，信貸中的風險預測需要做到99%，在國內征信大環境不透明的條件下，鮮有冒險者在這個領域嘗試突破，自然會處于觀望狀態。近幾年，政府倡導建立誠信社會，批核第一批個人征信牌照。各類征信數據源得以合法獲取、商業運用，政策導向的改變推動互聯網在線信審逐步成熟。

事實上，單從自動化授信來說，PC端的難度遠小于移動端，因為PC端能夠更好地獲取用戶數據并加以分析，而移動端則對一些數據無法加以挖掘并利用，所以在初期探索中，多以個人小額消費借款為主。

“個人消費貸款具有零散化、額度低、易營銷等特點，是（目前）最為迫切的市場需求”，麥子金服董事長黃大容告訴記者。

如業內預期的那樣，政府在政策層面對互聯網金融特別是移動金融有足夠的支持。今年1月，央行印發了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，強調移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法。

與此同時，隨著阿里等公司表示將推“刷臉”支付，以及有商業銀行推出掌靜脈存取款業務，生物識別技術在金融領域的應用受到前所未有的關注，而生物技術識別和身份驗證技術的提高，也將使得移動金融公司大幅提高風控能力。

信息共享是大數據風控前提

目前，市場上有關大數據風控的爭議較多，其風控模型也十分復雜。據了解，維信理財在實踐中建立起包括攔截引擎、反欺詐引擎、大數據引擎、分析引擎、評分引擎、決策引擎、支付引擎和機器學習引擎體系。

在諸多風控程序中，反欺詐是最重要的程序之一。“我們通過長期的數據積累和研發，建立了反欺詐信息庫，通過這樣的方式可以進行后端有效的掃描和識別。用戶申請我們這款產品貸款后，第一步會經過攔截引擎，我們依靠長期積累的一些比如說黑名單、白名單、關注名單，加上我們也和同行進行互換和分享，由此實現過濾。”廖世宏稱。“首先，我們看重的是反欺詐系列數據，規避偽冒風險；其次，通過收入等穩定性數據（即還款能力）來推導未來；最后，對個人誠信意愿行為進行評判預測，測量信用風險。通過大量的樣本測試得到模型，優化模型、篩選維度、求證變量的關聯度。”俞亮稱。

據悉，在風控決策上，行業通行的做法是，用戶授權獲取互聯網大數據，包括用戶的消費行為，操作行為等方面數據，通過用戶的消費、社交及相關的生活偏好等信息，建立類似信用卡的評分模型。

大數據風控需要依賴龐大的數據庫，數據的共享是前提。對此，黃大容表示，大數據共享以及深度挖掘，可以讓很多民間創業型公司少走很多彎路，也能保證行業健康發展和民眾投資互聯網金融的信心，未來希望國家征信數據向民間開放。“目前，維信理財已經和中國電信[0.25%]這樣的運營商開展戰略合作，還與一些國內領先的電子商務平臺和第三方支付機構開展合作，未來還希望與更多的機構進行合作。”廖世宏表示，通過前期的談判，維信理財與中國電信翼支付達成了消費金融等多方面的戰略合作協議。

俞亮也表示，一年之前，手機貸產品上線初期，就與業內各大征信機構開展合作，幾乎覆蓋市場上所有的機構。

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