前不久,阿里巴巴與蘇寧云商宣布達(dá)成全面戰(zhàn)略合作。雙方將整合優(yōu)勢(shì)資源,利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)應(yīng)用、金融支付等手段打造O2O移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品；并嘗試打通線上線下渠道,實(shí)現(xiàn)兩個(gè)體系的對(duì)接。

據(jù)了解,在阿里系,螞蟻金服的業(yè)務(wù)布局目前已達(dá)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的全領(lǐng)域覆蓋,這次聚寶把理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)分拆出去后,在信貸上還擁有“花唄”和“借唄”,征信上推出“芝麻分”等,螞蟻金服的綜合化金融發(fā)展將更為廣泛。

易觀智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜認(rèn)為,未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式將走產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展道路,金融行業(yè)相互支撐,走綜合化服務(wù)道路。

互聯(lián)網(wǎng)金融 時(shí)代來臨

互聯(lián)網(wǎng)已成潮流。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在醞釀的新生態(tài)金融。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式一般分為六大模式:第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

在過去兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的大浪潮下,這六大模式下都孕育出了較為出色的企業(yè),比如91金融、紅嶺創(chuàng)投已經(jīng)在籌劃上市,事實(shí)證明用互聯(lián)網(wǎng)思維改造傳統(tǒng)金融行業(yè)的方式已經(jīng)取得了成功。P2P平臺(tái)則改變了民間小貸,股權(quán)眾籌網(wǎng)站改變了傳統(tǒng)天使投資,證券類app改變了股民們選股炒股習(xí)慣。這些出色的互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過用戶和平臺(tái)思維把傳統(tǒng)金融參與的門檻降低,效率提高,把之前針對(duì)高凈值用戶的百萬產(chǎn)品打造成了只需百元就可投資的大眾產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)控制方面也比傳統(tǒng)金融更靈活,如倡導(dǎo)量化投資的錢大人就是將大數(shù)據(jù)貫穿于整個(gè)投資過程,程序化控制投資行為,增加用戶的操作便捷性,從而提高了交易的成功率。

而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為何能在短短20年時(shí)間里,從無到有,并超越傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)十年的積累。主要原因在于兩個(gè)方面:其一,互聯(lián)網(wǎng)化帶來了信息透明高效和用戶體驗(yàn)提升；其二,金融化、證券化使得參與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品資產(chǎn)的流通渠道更廣和門檻更低。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融 模式不僅能改變傳統(tǒng)金融行業(yè),也能變革傳統(tǒng)非金融行業(yè)。

值得注意的是,互聯(lián)網(wǎng)金融的落腳點(diǎn)仍然是金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)并非是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融的代替,而是便捷的通訊技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)支付手段的豐富、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘手段,以及由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)信用對(duì)傳統(tǒng)金融工具和金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。

阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融的花樣布局

作為最賺錢的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)桿企業(yè),阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融方面已經(jīng)有了相對(duì)清晰的發(fā)展邏輯。經(jīng)過十余年的積累,阿里已經(jīng)形成了“CBBS生態(tài)鏈”,即消費(fèi)者、渠道商、制造商、服務(wù)的多重集合。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索和布局,阿里金融從內(nèi)涵到外延都在不斷進(jìn)化中。

在阿里新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,支付寶、小微金融集團(tuán)、余額寶、眾安在線以及在路上的阿里網(wǎng)商銀行等全面開花。

支付寶成立于2004年,目前擁有8億用戶。起初,作為第三方支付平臺(tái),支付寶所扮演的僅僅是對(duì)接淘寶商家的擔(dān)保媒介的角色。而后伴隨著技術(shù)手段的一點(diǎn)點(diǎn)完善、安全性得到進(jìn)一步保證,支付寶所接入的服務(wù)也越來越多,小到充值交水電煤氣費(fèi),大至信用卡還款銀行轉(zhuǎn)賬。而今,當(dāng)O2O開始成為商業(yè)主流的時(shí)候,支付寶則承擔(dān)了越來越多的服務(wù),線上線下支付、打車叫車、預(yù)約掛號(hào)、訂票選座等等,只有你想不到的,沒有它做不到。

2013年3月,阿里巴巴集團(tuán)又宣布成立阿里小微金融集團(tuán),由阿里巴巴的“女二號(hào)”彭蕾出任CEO。阿里小微金融集團(tuán)的主要業(yè)務(wù)將涉及支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域。阿里小微金融將主要面對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)金融兩塊,資金主要來自于阿里位于浙江和重慶的兩家小額貸款公司。相較于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)貸款的復(fù)雜流程和高門檻,阿里小微金融可謂是一個(gè)真正的顛覆,就如馬云所說,“如果銀行不改變,我們來改變銀行。”

余額寶則是2013年6月13日由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線的存款生息業(yè)務(wù)。通過“余額寶”,用戶可以將支付寶中的沉淀資金購(gòu)買相應(yīng)的貨幣基金進(jìn)行盈利,因其利率高于銀行存款,使得余額寶一面世便吸引了眾多用戶蜂擁而上。余額寶的出現(xiàn),絕不僅僅是改變了人們投資習(xí)慣那么簡(jiǎn)單。在去年上半年,盡管各種理財(cái)、網(wǎng)貸、信貸產(chǎn)品已經(jīng)很多,但互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒有被廣泛提及。

眾安保險(xiǎn)2013年底成立,是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,由三馬(阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、中國(guó)平安馬明哲)共同發(fā)起。在股權(quán)架構(gòu)方面,牽頭方阿里巴巴持股19.9%,是最大單一股東；騰訊和中國(guó)平安分別占15%并列為第二大股東。除此之外,還有六家小股東,分別是攜程、優(yōu)孚控股、日訊網(wǎng)絡(luò)科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)、加德信投資、遠(yuǎn)強(qiáng)投資。

和騰訊、蘇寧等巨頭一樣,阿里早就覬覦著民營(yíng)銀行這塊蛋糕,目前已經(jīng)開業(yè)的阿里網(wǎng)商銀行也正行走在路上。

攜手蘇寧差異化布局互聯(lián)網(wǎng)金融

阿里正在攜手蘇寧,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行差異化布局。二者的合作被視為落實(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng) 戰(zhàn)略,線上線下商業(yè)全面融合的一個(gè)標(biāo)志性事件。

8月10日,電商巨頭阿里巴巴與線下零售巨頭蘇寧云商聯(lián)合宣布:根據(jù)協(xié)議,阿里巴巴集團(tuán)將投資約283億元參與蘇寧云商的非公開發(fā)行,占發(fā)行后總股本的19.99%,成為蘇寧云商的第二大股東。與此同時(shí),蘇寧云商將以140億元認(rèn)購(gòu)不超過2780萬股的阿里巴巴新發(fā)行股份。雙方將全面打通電商、物流、售后服務(wù)、營(yíng)銷、大數(shù)據(jù)等線上線下體系。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2014年我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展,全社會(huì)電子商務(wù)交易額達(dá)到16.39萬億元,同比增長(zhǎng)59.4%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,電商在經(jīng)歷近10年的探索式增長(zhǎng)之后迎來二次成長(zhǎng)期,我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,為電子商務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間。而這次阿里蘇寧的聯(lián)手,又為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展模式提供了廣闊的發(fā)展空間和想象空間。

差異化布局互聯(lián)網(wǎng)金融,如何理解?阿里和蘇寧如何進(jìn)行互補(bǔ)?

阿里的優(yōu)勢(shì)在于,阿里系的螞蟻金服發(fā)展迅猛,旗下的業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行等。而蘇寧于2013年初成立的金融事業(yè)部,目前已涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、供應(yīng)鏈融資、保險(xiǎn)代理、個(gè)人/對(duì)公理財(cái)、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)。從各自的業(yè)務(wù)板塊上來看,兩者之間一旦聯(lián)手,幾乎涵蓋了當(dāng)前國(guó)家各個(gè)層面允許從事的所有金融業(yè)務(wù),而這其中所釋放出來的市場(chǎng)將會(huì)是目前阿里市值的幾百倍,阿里將借此向全面布局綜合化金融邁出堅(jiān)實(shí)的一步。

從行業(yè)的角度來看,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)企業(yè)合作是未來電子商務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì),阿里蘇寧攜手共進(jìn),互補(bǔ)短板,將對(duì)未來的中國(guó)電子商務(wù)格局形成巨大影響,并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)產(chǎn)生巨大推動(dòng)作用。

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